Купуването на жилище е важно житейско решение и може да бъде вълнуващо, но обезсърчително преживяване. В Обединеното кралство закупуването на жилище с ипотека е обичаен начин да се сдобиете със собствено жилище. Това обаче може да бъде сложен процес, особено за купувачи за първи път. Тази статия има за цел да ви преведе през процеса на закупуване на жилище с ипотека в Обединеното кралство.
I. РАЗБИРАНЕ НА ИПОТЕКИТЕ
Ипотеката е заем, който теглите, за да закупите имот. В Обединеното кралство има различни видове ипотеки. Двата основни типа са ипотечни кредити с фиксиран лихвен процент и с променлив лихвен процент.
Ипотеките с фиксиран лихвен процент имат определен лихвен процент за определен период, обикновено две, три или пет години. Това означава, че вашите месечни плащания ще останат същите за фиксирания период, независимо от промените в лихвения процент.
Ипотечните кредити с променлив лихвен процент, от друга страна, имат лихвен процент, който може да се повишава или намалява. Вашите месечни плащания ще варират в зависимост от промените в лихвения процент.
Когато кандидатствате за ипотечен кредит, кредиторите ще вземат предвид няколко фактора, включително вашия доход, кредитна история, статус на заетост и стойността на имота, който искате да закупите. Въз основа на тези фактори те ще определят колко са готови да ви дадат назаем и при какъв лихвен процент. Обикновено биха ви дали 4 пъти вашия годишен доход. Например ако може да докажете годишен доход от £100 000 ще ви отпуснат £400 000
Ипотечни депозити – за да закупите имот с ипотека, ще трябва да внесете депозит. Депозитът е процент от стойността на имота, обикновено между 5% и 20%. Колкото по-голям е депозитът, толкова по-добра ипотечна сделка е вероятно да получите. Например, ако искате да закупите имот на стойност £400 000 и ипотечният кредитор изисква 10% депозит, ще трябва да внесете £40 000.
Гербов налог – Stamp Duty е данък, който трябва да платите, когато купувате имот в Обединеното кралство. Сумата, която плащате зависи от стойността на имота и дали сте купувач за първи път или не. За имоти на стойност до £500 000 купувачите за първи път са освободени от плащане на гербов налог. За имоти на стойност над £500 000 се прилагат стандартните ставки на гербовия налог.
Ако не сте купувач за първи път, ставките на гербовия налог са:
- Имоти на стойност до £125 000: 0%
- Имоти на стойност между £125 001 и £250 000: 2%
- Имоти на стойност между £250 001 и £925 000: 5%
- Имоти на стойност между £925 001 и £1,5 милиона: 10%
- Имоти на стойност над £1,5 милиона: 12%
Адвокатска такса – когато купувате имот, ще трябва да заплатите и адвокатски такси. Адвокат ще се заеме с правните аспекти на покупката, включително прехвърлянето на собствеността и плащането на гербов налог. Цената на правните такси може да варира в зависимост от стойността на имота и сложността на сделката. Обикновено правните такси за покупка на имот варират от £500 до £1500.
Допълнителни разходи – Когато купувате имот, може да има допълнителни разходи, които трябва да имате предвид, като например:
- Такси за оценка: Заемодателят може да изиска оценка на имота, за да се увери, че си струва сумата, която заемате. Таксите за оценка могат да варират, но обикновено варират от £150 до £1500.
- Такси за проучване: Препоръчително е да направите проучване на имота, за да идентифицирате потенциални проблеми. Таксите за проучване могат да варират, но обикновено варират от £250 до £1500.
- Разходи за преместване: Ако се местите в нов имот, ще трябва да вземете предвид разходите за преместване на вашите вещи. Цената на преместването може да варира в зависимост от разстоянието и количеството мебели, с които разполагате.
Кандидатстване за ипотека – преди да кандидатствате за ипотека, препоръчително е да проверите вашия кредитен рейтинг и история. Вашият кредитен рейтинг е отражение на това колко надеждни сте с кредита и може да повлияе на шансовете ви да бъдете одобрени за ипотека.
Можете да проверите кредитния си рейтинг безплатно онлайн, като използвате различни агенции за кредитен рейтинг. Ако има грешки, можете да ги оспорите със съответната агенцията за кредитен рейтинг, в която имате регистрация.
След като разгледате кредитния си рейтинг и доклад, можете да започнете да търсите ипотечен заем. Можете да сравните ипотечни сделки от различни банки в Обединеното Кралство като използвате уеб сайтове за онлайн сравнение. Също така се препоръчва да разговаряте с ипотечните съветници на банките, които могат да предложи съвет относно най-добрите налични ипотечни сделки. Услугите им са безплатни.
Когато кандидатствате за ипотека, ще трябва да предоставите на заемодателя подробности за вашия доход, работа и разходи. Кредиторът също ще изисква доказателство за вашата самоличност и адрес. След това кредиторът ще извърши оценка на кредитоспособността Ви, за да определи дали можете да си позволите месечните плащания по ипотеката. Ще се вземат предвид вашите приходи, разходи и всички други финансови ангажименти, които имате.
Ако сте одобрени за ипотека, заемодателят ще ви предостави оферта за ипотека. Това ще очертае условията на ипотеката, включително лихвения процент, продължителността на ипотеката и месечните плащания.
II. ТЪРСЕНЕ НА ИМОТИ
След като получите одобрение за ипотека, можете да започнете да търсите имот. Можете да търсите имоти онлайн, като използвате различни уебсайтове за имоти, или можете да използвате местен агент по недвижими имоти.
Когато разглеждате имоти, се препоръчва да вземете контролен списък, за да сте сигурни, че задавате всички необходими въпроси. Трябва също така да вземете под внимание всички потенциални проблеми с имота, като влага или структурни проблеми.
След като намерите имот, който ви харесва, можете да направите оферта. Офертата трябва да се основава на пазарната стойност на имота и трябва да вземе предвид всички проблеми с имота.
Ако продавачът приеме вашата оферта, ще трябва да инструктирате адвоката си да се справи с правните аспекти на покупката. Това ще гарантират, че имотът е прехвърлен на ваше име и че плащате гербовия налог.
След като приключите правните аспекти на покупката, можете да обмените договори с продавача. Това означава, че покупката е правно обвързваща и ще трябва да платите депозита.
На датата на сключване на договора за покупко-продажба и плащане на остатъкът от покупната цена вие ще получите ключовете от новия си дом.
III. СЦЕНАРИИ ЗА ПОКУПКА НА ЖИЛИЩЕ С MORTGAGE
1. С Избран от Вас Mortgage advisor -някой Ви препоръчва mortgage advisor. Изискайте му ЛИЦЕНЗИОНЕН НОМЕР и го проверете тук. Приемаме, че не знаете английски и се доверявате на българин с лиценз. Обаждате му се, за да разберете колко може да Ви отпусне банката и в какъв ценови диапазон да гледате къща. Не му плащате нищо на този етап. Той Ви казава, когато си харесате имот да се свържете с него. Пращате банкови извлечения (bank statements) 3 месеца назад, документ за самоличност (например английските Ви шофьорски книжки или международния Ви паспорт) и share код на статута Ви за уседналост (желателно е да имате пълен статут, а най-добре британско гражданство). Съветникът Ви казва горе долу колко Би ви отпуснала банката +/- 5хил. Харесвате къща, договаряте цената с агенцията и се обаждате на mortgage advisor-a (казвате му колко депозит може да дадете 5% или 10%). Той Ви прави конкретна оферта и Ви я праща на мейла (лихвен процент, с примерно разбиване по месеци колко ще плащате).
Уговаряте се за ден и час да говорите по телефона, за да Ви обясни всичко и да питате, ако искате нещо. Давате му адреса на къщата и данните на агенцията. Той се свързва с тях и им отправя предложение за покупка от Ваше име. След това отивате в агенцията да подпишете договор с нея и Ви питат дали имаме solicitor (адвокат). Ако нямате те Ви препоръчват. Свързвате се с него и пращате пак банкови извлечения и документ за самоличност. И чакате. Междувременно ще платите на mortgage advisor-a (нормално £500 към 2025 г.) след като офертата Ви е приета с ипотеката. После чакате и комуникирате само със solicitors-a (докъде са стигнали с документите и какво се случва).
По някое време mortgage advisor-a ще Ви се обади за задължителната застраховка на имота и ще Ви пита горе-долу колко искате да плащате за нея и ще Ви даде оферта за застраховка. Офертата за ипотеката Ви е за 6 месеца, но mortgage advisor-a би трябвало да ви предупреди, че ако се забавят прекалено много нещата да се свържете с него, за да може да договори удължаване на офертата за ипотеката. По време на този процес общо взето адвоката, агенцията за недвижими имоти, mortgage advisor-a и адвоката на продавачите си комуникират.
Накрая Ви казват конкретна дата кога ще Ви дадат ключовете (около седмица преди това). Няколко дена преди да Ви дадат ключовете адвоката (solicitor-a) Ви праща фактура, която да платите (депозита за къщата + неговата комисионна). Когато агенцията потвърди, че са получили парите Ви дават ключа. В началото плащате и част от таксите за адвоката (около £1500 към 2025 г.). Почти цялата комуникация с адвоката и mortgage advisor-a e по интернет. Само когато подписвате договора за къщата го пращате по пощата.
2. С Mortgage Advisor на банката – разглеждате оферти на някоя от основните банки в Обединеното Кралство (т.нар. High Street банки) и те Ви предоставят БЕЗПЛАТНО mortgage advisor. Правите онлайн среща (пригответе си информация за доходите – всякакви бонуси, които получавате и т.н, ако взимате Universal Credit това няма да ви се счете за доход, но ако сте с доход под £50 000 на година и взимате детски – те се включват.
След срещата и ако всичко е точно, ще получите agreement in principle. Това е колко би ви отпснала банката. После си търсите имот в този ценови диапазон. Преди да направите оферта, ви съветваме да проверите с mortgage advisor – а от банката, дали имота, който искате да купувате е leasehold, защото банките имат изисквания колко години да има оставащи, също ако искате да купите по схема shared ownership, наемът, за частта която не е ваша, ще бъде калкулирана и отпуснатата сума занижена, също и ако сградата има поддръжка и т.н. Например ако имате agreement in principle за £200К и с тях искате да закупите 40% на останалите 60% ще плащате наем, банката ще калкулира това като разход и ще отпусне 180 например, вместо 200. Общо взето ако не сте сигурни питайте банковия ви съветник (mortgage advisor). СЪВЕТВАМЕ ВИ ДА ИЗБЕРЕТЕ ТОЗИ ВАРИАНТ, ЗАЩОТО Е ПО-СИГУРЕН И ПО-БЪРЗ.
Купуването на жилище с ипотека в Обединеното кралство може да бъде сложен процес, но е начин да се сдобиете с имот. Като разбирате ипотеки, депозити, гербови такси, правни такси и допълнителни разходи, можете да сте по-добре подготвени за процеса. Също така е важно да проверите кредитния си рейтинг и история, да сравните ипотечните сделки и да намерите имот, който отговаря на вашите нужди и бюджет. С правилната подготовка и насоки можете да направите процеса на закупуване на жилище с ипотека плавен и успешен.
Харесайте Facebook страницата ни ТУК
