В Обединеното кралство съществува напълно законова възможност, създадена специално за хора, които са изпаднали в тежка финансова криза и не могат да се справят с дълговете си. Това се нарича Debt Relief Order (DRO) – изключително полезен механизъм, който предлага втори шанс на тези, които нямат друг изход.
I. Какво е Debt Relief Order (DRO)?
Debt Relief Order (DRO) е специален правен инструмент, който „замразява“ ваши определени дългове за период от 12 месеца. През този период кредиторите нямат право да търсят погасяване на задълженията, да Ви звънят, да пращат писма, да Ви съдят или да Ви тормозят по какъвто и да е начин. Ако след тази една година финансовото Ви състояние не се е подобрило, дълговете Ви се опрощават напълно и безвъзвратно.
II. За кого е подходяща схемата?
DRO е създаден специално за хора с ниски доходи, ограничени средства и без ценно имущество. Тоест – за хора, които буквално нямат какво да изгубят. Това не е лесен изход, а втори шанс за ново начало. DRO е подходящ, ако:
- Имате общи дългове под £20,000
- След като платите наем и сметки, остават Ви под £50 месечно
- Нямате имущество над £1,000 (вкл. спестявания, ценности, автомобил и др.)
- Не притежавате автомобил с пазарна стойност над £2,000, освен ако не е инвалиден автомобил
- Живеете в Англия, Уелс или Северна Ирландия (Шотландия има друга система)
- Не сте имали друг DRO през последните 6 години
- Не сте в процес на банкрут или IVA (Individual Voluntary Arrangement)
III. Какви дългове се покриват?
Debt Relief Order покрива незащитени дългове, тоест такива, за които не е предоставено обезпечение:
- Банкови заеми, включително лични кредити и кредитни карти
- Овърдрафти по сметки
- Задължения за неплатен наем
- Council Tax (общински данък)
- Комунални сметки – ток, газ, вода, интернет
- Надплатени помощи, които трябва да върнеш (напр. Universal Credit)
- Дългове към HMRC – Income Tax, National Insurance
- Договори за мобилни телефони, интернет, телевизия
- Абонаменти, включително членства в зали, клубове и др.
IV. Какви дългове не се покриват?
Има задължения, които не се опрощават дори при DRO:
- Студентски заеми, дори и тези към Student Loans Company
- Издръжка на дете, наложена от съд или CMS
- Съдебни глоби, включително такива за пътни нарушения
- Обезпечени дългове – напр. ипотека или лизинг на автомобил
- Дългове, произтичащи от измама или криминално дело
- Дългове по конфискационни заповеди
V. Как протича процедурата?
Процесът на кандидатстване е сравнително ясен, но задължително се прави чрез одобрен посредник (approved intermediary). Ето какво включва:
1. Свързване с посредник
Може да се обърнете към една от следните организации, които предлагат безплатно консултиране и подаване на DRO:
- StepChange – stepchange.org
- PayPlan – payplan.com
- Citizens Advice – citizensadvice.org.uk
- National Debtline – nationaldebtline.org
- Debt Advice Foundation – debtadvicefoundation.org
2. Оценка на състоянието
Посредникът ще прегледа вашите дългове, доходи, разходи и имущество. Ще Ви помогне да изчислите дали отговаряте на всички критерии.
3. Заплащане на такса
Трябва да платите еднократна такса от £90, която може да бъде разсрочена на вноски за срок до 6 месеца.
4. Подаване на заявлението
Посредникът подава заявлението от твое име към Insolvency Service.
5. Официално одобрение
Ако всички условия са изпълнени, Official Receiver издава вашия Debt Relief Order. От този момент всички включени дългове са замразени за 12 месеца.
VI. Какво се случва след това?
- През 12-те месеца кредиторите нямат право да Ви притесняват
- Ако нямате съществени промени във финансовото си състояние, дълговете се заличават
- Ако започнете да печелите повече или придобиете имущество, сте длъжни да съобщите на Official Receiver – DRO може да бъде отменен
Ограничения по време на DRO
По време на периода от 12 месеца ще бъдете с някои ограничения:
- Не можете да управлявате фирма или да сте директор на компания без разрешение
- Не можете да вземате кредити над £500, без да уведомите кредитора, че имате DRO
- Информацията за DRO ще се публикува в публичния регистър на Insolvency Service
VII. За кого НЕ е подходяща тази схема?
Не можете да кандидатствате за DRO, ако:
- Вече сте в процедура на банкрут или IVA
- Имате имоти или активи на стойност над £1,000
- Притежавате автомобил, който не е изключение за инвалидност, над £2,000
- Имате студентски заеми, съдебни глоби или наказания
- Имате дългове, произтичащи от измама или криминална дейност
Сравнителна таблица: DRO и неговите алтернативи
| Характеристика | Bankruptcy | Individual Voluntary Arrangement (IVA) | Debt Relief Order (DRO) | Debt Management Plan (DMP) |
|---|---|---|---|---|
| Правен статус | Съдебна процедура, формално обявяване на неплатежоспособност | Съдебно одобрено, обвързващо споразумение | Формална, съдебно призната процедура | Неформално доброволно споразумение |
| Подходящо за | Големи дългове, невъзможност за изплащане чрез други средства | Хора със стабилен доход, готови да изплащат част от дълговете 5–6 години | Хора с ниски доходи, малко активи и дълг под £30,000 | Хора с неприоритетни дългове и способност да плащат по-ниски месечни вноски |
| Продължителност | Обикновено 12 месеца (но може да има плащания до 3 години) | 5–6 години | 12 месеца, след което дълговете се опрощават | Гъвкава – продължава, докато дългът се изплати |
| Опрощаване на дълговете | Да – повечето дългове се заличават след discharge | Частично – остатъкът се опрощава след края на срока | Да – всички включени дългове се заличават | Не – дълговете се изплащат изцяло |
| Защитa от кредитори | Пълна – спират се всички съдебни действия и лихви | Пълна – кредиторите са обвързани със споразумението | Пълна – кредиторите не могат да предприемат действия | Обикновено се договаря, но няма законова гаранция |
| Ефект върху активите | Може да загубите жилище или ценни активи (освен основни вещи) | Обикновено запазвате жилището, но може да се изисква ремортгиджиране | Нямате значими активи – ако имате, не отговаряте на условията | Няма изискване за продажба на активи |
| Ефект върху доходите | Може да имате задължителни месечни плащания (Income Payment Agreement) | Фиксирани месечни вноски по плана | Не се изискват вноски, ако доходът е под определен праг | Месечни вноски, съобразени с доходите ви |
| Такси и разходи | £680 за подаване на молбата + такси на trustee | Такси за IP (включени във вноските) | £90 еднократна такса (2025 г.) | Може да бъде безплатно при някои провайдъри |
| Влияние върху кредитния рейтинг | Много силно – остава 6 години в кредитния файл | Силно – остава 6 години | Силно – остава 6 години | По-малко тежко, но се отразява |
| Публичност | Публикува се в Individual Insolvency Register и London Gazette | Публикува се в Individual Insolvency Register | Публикува се в Individual Insolvency Register | Не се публикува официално |
| Професионални ограничения | Да – забрана да бъдете директор на компания и ограничения в някои професии | Обикновено няма, освен ако професионалният орган не изисква друго | Няма | Няма |
| Основно предимство | Бързо изчистване на дълговете и ново начало | Позволява частично опрощаване и запазване на активи | Евтино и лесно решение за хора с малки доходи | Гъвкав и неформален подход |
| Основен недостатък | Загуба на активи, публичност, силен ефект върху кредитния рейтинг | Дълъг срок и риск от провал при пропускане на вноски | Подходящо само за малки дългове и ограничени активи | Лихвите може да продължат да се трупат и погасяването да се удължи |
Тази таблица дава ясен преглед на разликите между различните опции. Bankruptcy е най-бързият, но и най-драстичният вариант, докато IVA предлага по-структурирано и контролирано решение. DRO е за хора с малки дългове и минимални средства, а DMP е най-гъвкав, но изисква доброволно сътрудничество от кредиторите.
Debt Relief Order (DRO) не е просто бюрократична процедура – това е жизненоважна възможност за хора, изпаднали в крайна нужда. Създадена с грижа и разбиране към най-уязвимите, тази мярка дава реална надежда и ново начало без натиск, съдебни преследвания и унижение. Ако отговаряте на условията, не се колебайте – потърсете помощ от одобрен посредник и започнете промяната.
Харесайте Facebook страницата ни ТУК
