Неданъчните задължения обхващат широка група дългове: комунални сметки, телефонни и интернет договори, банкови кредити, кредитни карти, overdraft, лични заеми, стари фактури, абонаментни услуги и други частни вземания. Те се различават съществено от данъчните задължения към HMRC, защото обикновено произтичат от договор между потребителя и частна компания. Именно затова при тях много по-често възниква въпросът за limitation period, statute barred debt и възможността кредиторът да събира дълга чрез съд.
За хора, които са живели в Обединеното кралство преди години, това е особено важно. Често след напускане на адрес остават стари сметки за ток, газ, вода, телефон, интернет или наем. След време човек получава писмо от debt collection agency и не знае дали дългът е реален, дали е стар, дали е съдебно изискуем и дали не е изтекъл срокът за съдебно събиране.
I. Какво означава statute barred
Шестгодишният срок в Англия и Уелс
За повечето обикновени дългове в Англия и Уелс кредиторът трябва да предприеме съдебно действие в определен срок. Citizens Advice посочва, че за повечето дългове срокът е шест години от последното писмено признаване на дълга или последното плащане.
Тук има няколко важни уточнения. Първо, шестте години не се броят задължително от датата на първата фактура, а често от последното плащане или писмено признаване. Второ, ако има County Court Judgment — CCJ, ситуацията се променя, защото вече има съдебно решение. Трето, ако човек е живял в Шотландия, правилата могат да бъдат различни и срокът често е пет години за определени дългове. Четвърто, statute barred не винаги означава, че дългът „изчезва“ като исторически факт; по-скоро означава, че кредиторът може да загуби възможността да го събира чрез съдебен ред, ако условията са изпълнени.
Какво прекъсва или променя срока
Най-често срокът се влияе от три неща: плащане, писмено признаване и съдебно действие. Ако длъжникът е направил плащане в рамките на последните шест години, срокът може да започне да тече отново. Ако е написал на кредитора, че признава дълга, това също може да има значение. Ако кредиторът вече е получил CCJ, тогава не се говори за обикновен стар дълг, а за съдебно признато вземане.
Затова при стар дълг първият практически съвет е да не се плаща символична сума и да не се пише „признавам, че дължа“, преди да се установи статутът. Вместо това се изпраща неутрално искане за доказателства: кой е първоначалният кредитор, за кой адрес е задължението, за кой период е, кога е последното плащане, има ли писмено признание, има ли CCJ и как е изчислена сумата.
II. Комунални сметки: ток, газ, вода, телефон и интернет
Ток и газ: разлика между неплатена сметка и back billing
При енергийните сметки има две различни хипотези, които често се смесват. Едната е неплатена сметка — доставчикът е издал сметка навреме, но тя не е платена. Другата е back billing — доставчикът дълго време не е издал точна сметка и след това се опитва да начисли стари периоди назад.
Ofgem посочва, че потребителят не може да бъде таксуван за енергия, използвана преди повече от 12 месеца, ако не е получил точна сметка, не е бил информиран за дължимата сума чрез statement of account или Direct Debit е бил определен твърде ниско, за да покрива реалните разходи. Тези правила важат за domestic consumers и microbusinesses. Citizens Advice уточнява съществената граница: back billing правилата обикновено не помагат, ако доставчикът е изпратил сметка преди да мине една година, но тя просто не е платена.
Това означава, че при дълг за ток или газ от 2018 г. трябва първо да се установи дали сметката е била издадена навреме. Ако е била издадена, но не е платена, се гледат правилата за обикновен дълг и евентуална шестгодишна давност. Ако не е била издадена точна сметка и доставчикът чак сега начислява стар период, може да се постави въпрос за back billing.
Вода, телефон, интернет и други услуги
При водата, телефона и интернет обикновено се прилага логиката на договорно или потребителско задължение. Доставчикът трябва да докаже, че лицето е било клиент, че услугата е предоставена, че сметката е за конкретен адрес или акаунт и че сумата е правилно изчислена. Ако дългът е стар, трябва да се провери кога е било последното плащане, дали е имало писмено признаване и дали има съдебно решение.
Тук често възникват практически проблеми. Например човек е напуснал квартира, но не е закрил акаунта; друг наемател е използвал услугата; доставчикът е изпращал писма на стар адрес; debt collection agency има само сума, но няма разбивка; кредитният файл вече не показва default. Затова не трябва да се плаща автоматично само защото колекторска фирма твърди, че сумата е дължима. Първо се изисква доказателство.
III. Как се проверява стар неданъчен дълг
Проверка при кредитора или колекторската фирма
Първата проверка е писмена. До фирмата, която търси сумата, се изпраща искане за доказателство. То трябва да бъде внимателно формулирано, без признание на дълга. Текстът може да гласи, че лицето не признава задължението на този етап и иска доказателства за произхода, периода, адреса, последното плащане, евентуално CCJ и начина на изчисление.
Това е важно, защото debt collection agency често купува или обслужва стари портфейли от вземания. Тя може да има име, адрес и сума, но не винаги има пълна документация. Ако не може да докаже дълга, длъжникът има основание да оспорва претенцията. Ако доказателствата покажат, че няма плащане или признание повече от шест години и няма CCJ, може да се премине към statute barred позиция.
Проверка за CCJ
Втората проверка е за County Court Judgment. Ако кредиторът вече е завел дело и има съдебно решение, дългът не се разглежда като обикновен стар дълг. Тогава трябва да се провери кога е издаден CCJ, на кой адрес са изпращани документите, дали лицето е знаело за делото и дали има основание за set aside при неправилно връчване или сериозна защита по същество.
Проверка може да се направи чрез кредитните файлове и чрез официалния Register of Judgments, Orders and Fines, който се търси през TrustOnline. Ако няма CCJ, остава да се проверят последното плащане и последното писмено признаване. Ако има CCJ, трябва да се мисли по друга линия: не дали първоначалният дълг е стар, а какво е положението със съдебното решение.
Проверка на кредитния файл
Третата проверка е кредитният файл. Практически е добре да се проверят трите основни кредитни агенции: Experian, Equifax и TransUnion. Един дълг може да се вижда при една агенция, но не и при друга. Ако има default, трябва да се види датата му. Ако default е от 2018 г., вероятно след шест години вече няма да стои в кредитния файл, но това не е абсолютно доказателство, че дългът е statute barred. Кредитният файл е индикатор, не окончателен правен отговор.
Ако в кредитния файл няма следа от дълга, това може да означава, че е твърде стар, че не е бил докладван, че е бил премахнат или че фирмата не докладва към конкретната агенция. Затова кредитният отчет трябва да се използва заедно с писмената проверка при кредитора и проверката за CCJ.
IV. Какво да се прави при дълг повече от 6 години
Ако няма плащане, признание и CCJ
Ако дългът е от повече от 6 години и оттогава няма плащане, няма писмено признаване и няма CCJ, има реална възможност дългът да е statute barred в Англия и Уелс. В такава ситуация не се изпраща предложение за плащане, защото това може да усложни позицията. Вместо това се изпраща писмо, че лицето не признава дълга и счита, че срокът за съдебно събиране е изтекъл.
National Debtline има образец за Англия и Уелс за ситуация, в която „time has run out to recover the debt“. Този тип писмо е полезно, защото формулира позицията без излишни признания. Важно е обаче преди изпращане да се провери дали наистина няма плащане, признание или съдебно решение.
Ако има плащане или признание след възникването му
Ако е правено плащане през последните шест години или лицето е писало, че признава сумата, анализът се променя. Срокът може да започне да тече от тази по-късна дата. Например дългът може да е възникнал преди повече от 6 г., но ако преди 3 г. е платена малка сума или е изпратен имейл с признание, шестгодишният срок се изчислява от преди 3 г.
Точно затова колекторските фирми често предлагат „малка вноска“ или „символично плащане“. За човек, който не знае правилата, това изглежда като начин да спре натиска. Но при стар дълг плащането може да има последици. Най-разумният ход е първо да се провери статутът, а едва след това да се решава дали да се плаща, оспорва или договаря.
V. Как да се общува с колекторската фирма
Писмено и без признание
При стар неданъчен дълг комуникацията трябва да бъде писмена, кратка и неутрална. Не трябва да се влиза в емоционални обяснения, не трябва да се дава повече информация от необходимото и не трябва да се признава дългът. Формулировки като „искам доказателство“, „не признавам задължението на този етап“, „моля да предоставите пълна разбивка“ са по-безопасни от „знам, че дължа, но не мога да платя“.
Трябва да се пазят всички писма, имейли, SMS съобщения, референции, имена на компании, дати на разговори и доказателства за адрес. Ако разговор се провежда по телефон, след него е добре да се изпрати кратък имейл: „Моля потвърдете писмено обсъденото.“ Старите дългове се решават чрез доказателства, не чрез устни обещания.
Кога се плаща и кога се оспорва
Плащане има смисъл, ако дългът е доказан, не е statute barred, няма грешка в сумата и лицето реално го дължи. Тогава може да се договори settlement, payment plan или намаление при еднократно плащане. Ако обаче дългът е стар, недоказан, за грешен адрес, за период след напускане на имота или с вероятно изтекла давност, първо се оспорва.
При енергийни сметки трябва допълнително да се провери дали не става дума за back billing. При вода, телефон и интернет трябва да се провери договорът, адресът и периодът. При банкови дългове трябва да се провери default date, последно плащане, последно признаване и евентуален CCJ.
Миналите неданъчни задължения в Обединеното кралство не трябва да се приемат автоматично за дължими само защото някоя фирма или колекторска агенция ги търси. При дългове от 2018 г. ключовите въпроси са: имало ли е плащане през последните шест години, имало ли е писмено признаване, има ли CCJ, за какъв адрес е сумата, за кой период е и има ли доказателства. Ако няма плащане, признание и съдебно решение, дългът може да е statute barred в Англия и Уелс.
Правилната стратегия е проверка преди плащане. Първо се изисква писмено доказателство, после се проверява за CCJ, след това се преглежда кредитният файл и едва накрая се взема решение. При ток и газ се проверява и дали важат правилата за back billing. Така човек избягва две грешки: да плати дълг, който вече не може да бъде събран чрез съд, или да игнорира дълг, който все още е реален и може да доведе до съдебни действия.
Харесайте Facebook страницата ни ТУК
