THE HIGH STREET BANKS IN THE UK

В Обединеното кралство терминът „банка на централната улица“ (high street bank) се отнася до големите банки за търговия на дребно, които поддържат голям брой клонове на „главните улици“ (главните търговски улици) на градовете. Тези банки са лицето на ежедневното лично банкиране и банкиране за малък бизнес за много британски потребители. Те обикновено предлагат текущи (разплащателни) сметки, спестовни сметки, лични и бизнес заеми, ипотеки, кредитни карти, и други общи финансови продукти.

Въпреки че естеството на потребителското банкиране се развива бързо – особено с възхода на онлайн и мобилното банкиране – към 2025 г. тези масови банки все още държат значителен дял от банковия пазар в Обединеното кралство и остават ключова част от финансовата инфраструктура на страната.

I. Исторически контекст

1. Произход и еволюция

• Много банки на главните улици датират от векове, възниквайки като малки регионални банки, обслужващи местната търговия. С течение на времето сливанията, придобиванията и разширяването довеждат до шепа национални банки, доминиращи пазара.
• През 20-ти век терминът „банка на централната улица“ става често срещан език, за да се разграничат тези масови банки за търговия на дребно от други финансови институции като строителните дружества (напр. Nationwide, Yorkshire Building Society) и по-новите претенденти като онлайн банките.

2. Роля в британското общество

• Банките на главните улици исторически са действали като решаващ стълб на местните общности, предоставяйки банкови услуги лице в лице. Те често спонсорират обществени събития и служеха като основни местни работодатели.
• Въпреки че броят на физическите клонове намалява през последните години, тези банки все още предоставят основни транзакционни услуги – особено за по-възрастни клиенти, малки предприятия и тези, които предпочитат лично банкиране.

II. Основни High Street банки

В Обединеното кралство следните банки се считат за основните банки на улицата:

1. Barclays

• История и предистория: Проследява произхода си до 1690 г.; тя се превръща във видна банка чрез разширения и придобивания.
• Услуги: Предлага лично и бизнес банкиране, управление на богатство, корпоративно и инвестиционно банкиране.
• Забележителни моменти: Известна с това, че създава първия в света банкомат през 1967 г.

2. HSBC

• История и предистория: Основана през 1865 г. в Хонконг и Шанхай за финансиране на търговията; тя се разширява в световен мащаб, сега със седалище в Лондон.
• Услуги: Обхваща лично, търговско и инвестиционно банкиране, както и частно банкиране.
• Забележителни точки: Една от най-големите организации за банкови и финансови услуги в света по активи и най-голяма в UK.

3. Lloyds Bank (част от Lloyds Banking Group)

• История и предистория: Основана в Бирмингам през 1765 г., Lloyds се разраства чрез сливане и придобиване на други банки (по-специално TSB преди нейното отделяне).
• Услуги: Предлага широка гама от услуги на дребно, бизнес и лично банкиране.
• Забележителни моменти: Lloyds Banking Group включва също Bank of Scotland и Halifax.

4. NatWest (част от NatWest Group)

• История и предистория: Създадена през 1968 г. чрез сливането на National Provincial Bank и Westminster Bank; става част от Royal Bank of Scotland Group през 2000 г. Групата е преименувана на NatWest Group през 2020 г.
• Услуги: Предоставя лично, частно, бизнес и търговско банкиране.
• Забележителни моменти: NatWest исторически е една от „Големите четири“ британски клирингови банки.

5. Santander UK

• История и предистория: Дъщерно дружество на испанската Santander Group. Навлиза на пазара на Обединеното кралство чрез придобиване на Abbey National, Alliance & Leicester и части от Bradford & Bingley.
• Услуги: Предлага пълен набор от услуги за банкиране на дребно и търговско банкиране, включително добре познатата гама сметки „123“.
• Забележителни моменти: Въпреки че е собственост на Испания, Santander UK е изцяло регулиран съгласно банковите правила на Обединеното кралство и има значително присъствие на британския банков пазар.

6. TSB

• История и предистория: Проследява корените си до Trustee Savings Bank (основана в началото на 19 век). Преди това се слива с Lloyds, за да образува Lloyds TSB; по-късно отново се отделя като независима банка през 2013 г.
• Услуги: Предоставя ежедневни банкови услуги, ипотеки, заеми и бизнес банкиране.
• Забележителни моменти: TSB се позиционира като банка, фокусирана върху общността, със средно голямо покритие на клонове в Обединеното кралство.

7. Virgin Money

• История и предистория: Преди това Northern Rock (национализирана през 2008 г.), след това придобита от Virgin Group и ребрандирана. През 2018 г. Virgin Money беше обединена с CYBG (Clydesdale and Yorkshire Bank).
• Услуги: Банкиране на дребно, ипотеки, спестявания и кредитни карти.
• Забележителни моменти: Фокусира се върху удобно за клиентите брандиране и опростени услуги, като се стреми да се хареса на потребители, разбиращи технологиите.

8. The Co-operative Bank

• История и предистория: Има етична и насочена към членовете на кооперативното движение в Обединеното кралство.
• Услуги: Предлага текущи сметки, спестовни сметки, заеми, ипотеки и кредитни карти.
• Забележителни моменти: Известен със своята етична политика, която ограничава кредитирането на определени индустрии и проекти, които смята за неетични.

III. Общи услуги и продукти

1. Разплащателни сметки – Ежедневни банкови сметки, често с дебитни карти, онлайн банкиране и мобилни приложения. Някои банки предлагат пакетни сметки с предимства (застраховка при пътуване, покритие при повреда и т.н.), често срещу месечна такса.

2. Спестовни и депозитни сметки – Широка гама от сметки, вариращи от спестявания с незабавен достъп до облигации с фиксиран срок с по-високи лихвени проценти. Паричните ISA (индивидуални спестовни сметки) са популярен продукт за спестяване без данъци.

3. Заеми и ипотеки – Централните банки са сред основните доставчици на лични заеми и ипотеки (жилищни заеми) в Обединеното кралство. Те обикновено предлагат различни ипотечни пакети (с фиксиран лихвен процент, проследяване, променлив лихвен процент и т.н.) и лични заеми за покупки на автомобили, консолидиране на дългове или други разходи.

4. Кредитни карти – Кредитни карти с различни функции като въвеждащи 0% лихвени периоди, награди или програми за връщане на пари.

5. Бизнес банкиране – Специализирани услуги за малки и средни предприятия (МСП) и по-големи корпоративни клиенти, включително бизнес текущи сметки, търговски услуги и търговски заеми.

6. Застраховки и инвестиции – Много банки предлагат застрахователни продукти (дом, пътуване, домашни любимци, автомобилни застраховки) и достъп до инвестиционни платформи или инструменти за управление на богатството.

IV. Регулиране и защита на потребителите

1. Регулаторни органи – Банките на главните улици в Обединеното кралство се регулират предимно от два органа:

• Financial Conduct Authority (FCA) – наблюдава поведението, защитата на потребителите и почтеността на пазара.
• Prudential Regulation Authority (PRA) – част от Bank of England, отговаряща за финансовата стабилност на банките.

2. Financial Services Compensation Scheme (FSCS) – Защитава клиентски депозити до £85 000 на физическо лице, в банка (или банкова група). Ако една банка фалира, клиентите ще получат възстановяване на отговарящите на условията депозити до този лимит.

3. Complaints and Ombudsman – Банковите клиенти в Обединеното кралство могат да използват Financial Ombudsman Service (FOS), ако имат неразрешени оплаквания срещу тяхната банка. FOS може да взема обвързващи решения за поправка или компенсиране на клиенти.

V. Предизвикателства и тенденции

1. Затваряне на клонове и дигитално банкиране

• Традиционните главни улични банки намаляват клоновата си мрежа поради нарастването на онлайн банкирането, мобилните приложения и променящите се потребителски предпочитания.
• Тази тенденция предизвиква безпокойство относно финансовото включване, особено за възрастните или селските клиенти, които разчитат на услуги лице в лице.

2. Конкуренция от т.нар. Онлайн банки (банкови приложения)

• Банки като Monzo, Starling и Revolut (базирани на приложения) спечелиха пазарен дял, като предлагат по-гъвкави, технологично фокусирани услуги и по-ниски такси.
• Централните банки реагират чрез надграждане на цифрови си платформи и партньорство с финтех компаниите.

3. Клиентско изживяване и технология

• Подобряването на мобилните приложения, безконтактните плащания и данните за транзакциите в реално време се превърнаха в ключови отличителни черти.
• Централните банки продължават да инвестират в цифрови иновации, за да задържат и привличат клиенти, търсещи удобство.

VI. Бъдещето на High Street банките

• Хибридно банкиране: Въпреки че физическите клонове продължават да затварят, много улични банки се насочват към „концептуални клонове“ с дигитални услуги и повече базирана на консултации поддръжка, отразявайки хибриден модел на онлайн и офлайн банкиране.
• Персонализиране и AI: Банките внедряват AI, за да предоставят персонализирани финансови решения, автоматизирани инструменти за спестяване и бързо обслужване на клиенти чрез чатботове.
• Отворено банкиране: С регулациите за отворено банкиране главните банки трябва сигурно да споделят данни с оторизирани доставчици трети страни (по искане на клиента), което позволява повече конкуренция и сравнение на продукти.

Въпреки промените в поведението на потребителите и технологиите, масовите банки остават неразделна част от финансовия сектор на Обединеното кралство. Тяхното вековно наследство, доверието с голяма клиентска база и обширните услуги ги правят постоянна сила – макар и такава, която трябва да се адаптира към бързо променящата се банкова среда.

Харесайте Facebook страницата ни ТУК