Кредитният рейтинг (Credit Score) в Обединеното кралство представлява числова оценка, чрез която финансовите институции преценяват надеждността на дадено лице като кредитополучател. Тази оценка не е универсално единна. Различните кредитни бюра и финансови институции използват собствени методологии и скали за изчисление, поради което е възможно едно и също лице да има различен кредитен рейтинг при различни институции.
Най-големите кредитни агенции в страната са Experian, Equifax и TransUnion. Всяка от тях използва различна скала. Например при Experian максималният рейтинг е около 999 точки, при Equifax – около 1000, а при TransUnion – около 710. Банките и кредитните институции обаче често използват и собствени вътрешни модели за оценка, които комбинират данни от тези агенции с допълнителна информация за клиента.
В практиката няма фиксиран минимален рейтинг, който гарантира получаването на кредит. Обикновено обаче по-високият кредитен рейтинг увеличава вероятността за одобрение и позволява получаване на по-добри условия – по-ниски лихви, по-високи кредитни лимити и по-гъвкави условия за погасяване.
Кредитният рейтинг се формира на базата на множество фактори, които показват финансовото поведение, стабилността и надеждността на дадено лице. Колкото повече положителни фактори присъстват в кредитния профил, толкова по-висока е вероятността финансовите институции да оценят дадения кандидат като нискорисков. Ето основните:
I. Регистрация в избирателния списък
Регистрацията в избирателния регистър (Electoral Register) на общината, в която живеете, е един от най-силните положителни фактори за кредитния рейтинг. Тази регистрация позволява на кредитните институции да потвърдят вашата самоличност и адрес. Отсъствието от този регистър често затруднява проверката на данните и може да понижи оценката на кредитния профил.
II. Стабилност на адреса
Продължителното пребиваване на един и същ адрес също има положително влияние. Финансовите институции разглеждат стабилността на местоживеенето като индикатор за социална и икономическа устойчивост. Честата смяна на адреси може да създаде впечатление за нестабилност и да доведе до по-ниска оценка на кредитния риск.
III. Наличие на кредитна история
Кредитният рейтинг се формира само ако съществува кредитна история. Това означава, че човек трябва да има финансови задължения или договори, които се отчитат към кредитните агенции. Такива могат да бъдат:
- договор за мобилен телефон
- кредитна карта
- банков овърдрафт
- потребителски кредит
- ипотечен кредит
- някои договори за комунални услуги
Ако човек никога не е използвал кредитни продукти, кредитният му профил може да бъде слаб или дори да липсва, което затруднява оценката от страна на кредиторите.
IV. Кредитно натоварване (credit utilisation)
Съотношението между използвания кредит и максимално разрешения кредитен лимит е ключов фактор. Например, ако кредитната карта има лимит от £1000, а средното използване е около £100–£200, това се счита за здравословно ниво на кредитно натоварване.
Високото използване на кредитния лимит – например над 70–80% – може да се интерпретира като финансово напрежение и да понижи кредитния рейтинг.
V. Редовност на плащанията
Историята на плащанията е най-същественият елемент в кредитния профил. Редовното и навременно плащане на всички задължения – от мобилни сметки до ипотечни кредити – има силен положителен ефект.
Закъсненията в плащанията, пропуснатите вноски или просрочените задължения се отразяват негативно и могат да останат в кредитната история в продължение на няколко години.
VI. Намаляване на задълженията
Кредиторите наблюдават дали общият размер на задълженията постепенно намалява. Ако дадено лице поддържа дългосрочно една и съща задлъжнялост – например дължи £1000 по кредитна карта в продължение на година без реално намаляване на сумата – това може да се разглежда като сигнал за финансово напрежение.
VII. Дългосрочни кредитни отношения
Продължителните финансови отношения с банки или доставчици на услуги се оценяват положително. Например дългогодишен договор с мобилен оператор, дългосрочна кредитна карта или банков акаунт с овърдрафт показват стабилност и надеждност във финансовото поведение.
VIII. Чести кредитни заявки
Честото кандидатстване за нови кредити, кредитни карти или увеличаване на кредитните лимити може да има негативен ефект върху кредитния рейтинг. Всяка кредитна заявка се записва в кредитния файл и голям брой заявки за кратък период може да се интерпретира като сигнал за финансови затруднения.
Поради тази причина обикновено се препоръчва кандидатстване за нов кредит не по-често от веднъж на няколко месеца.
IX. Собственост на жилище
Притежаването на жилище или редовното изплащане на ипотечен кредит също се разглежда като положителен фактор. Това показва финансова стабилност и дългосрочна ангажираност към финансови задължения.
X. Банкрут и съдебни решения
Най-сериозните негативни фактори в кредитния профил са:
- личен банкрут
- съдебни решения за неплатени дългове (County Court Judgements – CCJ)
- индивидуални споразумения с кредитори (IVA)
- процедури по несъстоятелност
Тези събития имат силно отрицателно влияние и могат да останат в кредитната история до шест години.
Кредитният рейтинг в Обединеното кралство е резултат от комплексна оценка на финансовото поведение на дадено лице. Той не се определя от един фактор, а от съвкупност от показатели, които отразяват стабилността, дисциплината при плащанията и нивото на задлъжнялост.
Поддържането на стабилен адрес, регистрацията в избирателния регистър, редовното плащане на задълженията и разумното използване на кредитните лимити са сред най-важните елементи за изграждането на добър кредитен профил. От друга страна, честите кредитни заявки, просрочията и съдебните решения за дългове могат значително да влошат кредитния рейтинг.
В дългосрочен план изграждането на силен кредитен профил е процес, който изисква последователност и финансова дисциплина, но именно той позволява по-лесен достъп до кредитни продукти и по-добри условия на финансовия пазар.
За консултиране и въпроси за подобряване на кредитния рейтинг BG КОНСУЛТАНТСКИ УСЛУГИ В ОБЕДИНЕНОТО КРАЛСТВО.
Харесайте Facebook страницата ни ТУК
