I. Частната пенсия в Обединеното кралство: необходимост или въпрос на избор
В рамките на пенсионно-осигурителната система на Обединеното кралство, частната пенсия (или още наричана втора пенсия) не следва да се разглежда като привилегия или финансов лукс. Тя е необходимост, произтичаща от съществуващия модел на публичното осигуряване, в който държавната британска пенсия (на която получавате право чрез плащането на NIC – National insurance contributions) предоставя не много висок доход.
Системата е така изградена, че основната държавна пенсия (State Pension), въпреки своята относителна сигурност, осигурява месечен доход, който в преобладаващата част от случаите е недостатъчен за осигуряване на висок жизнен стандарт след прекратяване на трудовата дейност. Поради това възниква необходимостта от изграждане на допълнителен пенсионен доход, най-често под формата на частна пенсия.
Хиляди граждани на Обединеното кралство, включително български имигранти, осъзнават, че дългосрочната финансова сигурност не може да бъде гарантирана единствено от държавата. Независимо от сферата на заетост – независимо дали става дума за почистващ персонал, шофьори, строителни работници или предприемачи – всеки, който упражнява трудова дейност, има възможност законно и ефективно да се възползва от съществуващите механизми за пенсионно натрупване
II. Самонаетите лица и правото на пенсия
Един от най-широко разпространените митове сред имигрантите в Обединеното кралство, включително и сред българската общност, е, че самонаетите лица (self-employed) нямат право или възможност да изграждат пенсионен доход. Това е напълно невярно. Те не само че имат такова право, но и би било недалновидно да не го упражняват.
Самонаетите могат да изберат между различни опции – от автоматизирани платформи за управление на инвестиции до самоуправлявани лични пенсионни сметки (SIPP – Self-Invested Personal Pension), където лицето само определя инвестиционната стратегия, включително избор на активи като акции, облигации, злато или недвижими имоти.
Ето някои добре познати и реномирани доставчици на SIPP (Самостоятелно инвестирани лични пенсии) в Обединеното кралство, всеки от които предлага различни нива на контрол, такси и инвестиционни опции:
1. AJ Bell Youinvest
- Тип: Нискотарифна, удобна за инвеститорите платформа
- Характеристики: Широка гама от инвестиционни опции – акции, фондове, ETF-и, облигации
- Такси: 10 паунда месечна административна такса + такси за търговия
- Най-подходящо за: Инвеститори, които сами инвестират и искат гъвкавост на ниска цена
2. Hargreaves Lansdown
- Тип: Водеща инвестиционна платформа във Великобритания
- Характеристики: Обширни инструменти за проучване, рейтинги на фондове, клиентска поддръжка
- Такси: 0,45% годишна такса за фондове под £250 000
- Най-подходящо за: Начинаещи и сериозни инвеститори, търсещи подкрепа и широка гама от продукти
3. Interactive Investor
- Тип: Инвестиционна платформа с фиксирана такса
- Характеристики: Фиксирана месечна такса, широк избор от инвестиции
- Такси: £12,99/месец (включва една безплатна сделка), плюс такса SIPP
- Най-подходящо за: Инвеститори с по-големи портфейли, които искат предвидими разходи
4. Vanguard Personal Pension
- Тип: Опростен, нискобюджетен SIPP за инвеститори във фондове
- Характеристики: Предлага само фондове и ETF-и Vanguard
- Такси: 0,15% такса за платформа (с ограничение до £375/годишно)
- Най-подходящ за: Дългосрочни инвеститори, търсещи простота и ниски такси
5. Fidelity Personal Investing
- Тип: Добре установена инвестиционна платформа
- Характеристики: Голям избор от фондове, прилични инструменти за проучване
- Такси: 0,35% годишна такса за платформа (на нива за по-големи баланси)
- Най-подходящ за: Инвеститори, фокусирани върху фондове и пенсионно планиране
6. Penfold
- Тип: Модерно пенсионно приложение, ориентирано към мобилни устройства
- Характеристики: Насочено към фрийлансъри и самонаети лица
- Такси: ~0,75% годишна такса (в зависимост от плана)
- Най-подходящо за: Нови спестители или самонаети лица, които искат лесен за ползване интерфейс
| Provider | Type | Platform Fee | Investment Options | Best For |
|---|---|---|---|---|
| AJ Bell Youinvest | Low-cost, flexible | £10/month + dealing fees | Shares, funds, ETFs, bonds | DIY investors on a budget |
| Hargreaves Lansdown | Comprehensive platform | 0.45% annually (tiered) | Extensive – shares, funds, ETFs | All-in-one investors with support |
| Interactive Investor | Flat-fee structure | £12.99/month + SIPP fee | Broad range – shares, funds, ETFs | High-value portfolios |
| Vanguard Personal Pension | Fund-only, simple | 0.15% annually (capped at £375) | Only Vanguard funds & ETFs | Hands-off, low-cost savers |
| Fidelity Personal Investing | Fund-focused | 0.35% annually (tiered) | Large fund selection | Retirement-focused investors |
| Penfold | Mobile-first app | ~0.75% annually | Simple portfolios, no direct stocks | Freelancers & self-employed |
III. Служебни пенсионни планове при трудов договор
При работа по трудов договор, съществува възможност работодателят да е регистрирал служителя в служебен пенсионен план (workplace pension). В такива случаи работодателят е задължен по закон да внася процент от заплатата на служителя в избрания пенсионен фонд. Това представлява допълнително възнаграждение, което остава невидимо за служителя, ако той не се възползва активно от правото си да проследява и управлява средствата.
За съжаление, немалка част от работещите българи в Обединеното кралство не подозират, че работодателят им вече внася пенсионни средства, или не знаят как да ги проследят. Тези средства обаче могат да достигнат хиляди паунди в дългосрочен план и не бива да се неглижират.
Ето няколко основни доставчици на служебни пенсионни планове (workplace pensions) в Обединеното кралство, които се използват масово от работодатели, включително и при нискоквалифицирани, временни или сезонни работни позиции:
1. NEST (National Employment Savings Trust)
- Тип: Държавно подкрепян пенсионен фонд
- Създаден от: Правителството на Обединеното кралство
- Характеристики:
- Автоматично използван от много малки и средни работодатели
- Ниски такси: 0.3% годишна такса за управление
- Работи добре за служители с непостоянни доходи
- Подходящ за: Почти всички служители, включително временни работници
2. The People’s Pension
- Тип: Независим пенсионен фонд, широко използван от работодатели
- Управляван от: B&CE (Building & Civil Engineering Benefit Schemes)
- Характеристики:
- Проста структура и удобен онлайн достъп
- Такса за управление: ~0.5% годишно
- Подходящ за компании от всички сектори
- Подходящ за: Работници в строителство, услуги, логистика и др.
3. NOW: Pensions
- Тип: Авто-регистриран доставчик на workplace pensions
- Характеристики:
- Ясен и фиксиран модел на таксуване
- Добра онлайн платформа
- Подходящ за малки работодатели
- Такси: Административна такса + такса върху инвестираните средства
- Предупреждение: В миналото имаше критики относно обслужването
4. Aviva Workplace Pension
- Тип: Частен търговски пенсионен фонд
- Характеристики:
- Предлага и стандартни workplace pensions, и по-персонализирани решения
- Широка гама от инвестиционни възможности
- Надежден бранд с дългогодишна история
- Подходящ за: Средни и големи фирми, служители с по-високи доходи
5. Legal & General Workplace Pension
- Тип: Частен доставчик с мащабна клиентска база
- Характеристики:
- Предлага и ESG (устойчиви) инвестиционни опции
- Добро онлайн приложение за следене на пенсионния фонд
- Стабилна репутация в корпоративния сектор
- Такси: Конкурентни, в зависимост от договореността с работодателя
Таблица за сравнение с основни параметри:
| Доставчик | Тип | Такси | Характеристики | Подходящ за |
|---|---|---|---|---|
| NEST | Държавно подкрепян фонд | 0.3% годишна такса | Подходящ за всички, широко използван от малки работодатели | Всички служители, включително временни |
| The People’s Pension | Независим фонд | ~0.5% годишно | Прост интерфейс, популярен в строителство и услуги | Работници с по-ниски доходи |
| NOW: Pensions | Авто-регистриран доставчик | Адм. такса + % върху инвестиции | Добра онлайн платформа, имал критики в миналото | Малки и средни предприятия |
| Aviva Workplace Pension | Частен търговски фонд | Зависи от договора | Много опции, надежден бранд | Средни и големи фирми |
| Legal & General | Частен доставчик | Конкурентни, по договаряне | Голям избор, предлага и ESG фондове | Фирми с корпоративни политики |
Пример за натрупването:
Жена на 40-годишна възраст, работеща като медицинска сестра по трудов договор, решава да започне самостоятелно допълнително пенсионно осигуряване чрез SIPP, като внася по £200 на месец в допълнение към служебния пенсионен план, финансиран от работодателя ѝ.
След 6 години редовни вноски и умерена средна годишна доходност от около 5%, нейният частен пенсионен фонд достига над £17,000, въпреки периодичните спадове на пазара.
Според прогнози на независим пенсионен калкулатор, ако тя продължи да внася същата сума до навършване на 65 години, очакваният размер на натрупания капитал би надхвърлил £110,000 – £130,000, в зависимост от пазарната доходност. Това би ѝ осигурило допълнителна пенсия от £800 до £1,200 месечно, без включване на държавната пенсия или вноските на работодателя.
Така тя гарантира, че ще посрещне старините си с финансова сигурност и независимост, без да разчита на помощи или подкрепа от роднини.
IV. Ограничения, рискове и дългосрочни ползи
Системата не е лишена от ограничения. Средствата в частния пенсионен фонд са блокирани до достигане на минимална пенсионна възраст – към момента 55 години, като от 2028 г. този праг ще бъде повишен на 57 години. Изтегляне преди тази възраст не е възможно, освен при строго ограничени обстоятелства.
Допълнително, инвестиционните фондове носят пазарен риск, особено при финансови сътресения. Разходите по управление също могат да бъдат значителни – такси от порядъка на 1%–2% годишно са обичайни при някои доставчици, което в дългосрочен план намалява ефективната доходност. Въпреки това, статистиката и икономическите модели показват, че ползите надвишават рисковете, особено ако подходът е стратегически и информиран.
Пенсионното осигуряване в Обединеното кралство не следва да се разглежда единствено като технически въпрос. То е въпрос на лична отговорност и самоуважение. Човек, който днес полага труд, прави жертви и се лишава от краткосрочни удоволствия в името на стабилно бъдеще, има моралното право да очаква спокойствие и достойнство след пенсиониране.
Зависимостта от държавата или от близки лица след 60-годишна възраст често е следствие от липса на проактивна стратегия, а не от невъзможност. Ето защо препоръката е категорична: не отлагай, не разчитай на случайността, не чакай държавна инициатива. Построй основата на своята финансова независимост сам. И започни още днес.
Харесайте Facebook страницата ни ТУК
